Bylo, nebylo, Stavební spoření nebo úvěr?

Volal mi klient, a začal mi popisovat, že si chce koupit družstevní byt v jisté lokalitě, kde už má i tuto koupi domluvenou. Mělo by se jednat o byt za zhruba 350 tisíc. Má představu i o realizaci rekonstrukce vlastní silou a také pořízení nábytku či jiného vybavení.

Jelikož je to můj dlouholetý klient a jeho finanční situací znám, tak se nebojíme, že by jeho představu nebylo možné realizovat.

Češi se bojí říct NE

Probíráme, jak to všechno uděláme, aby se klient mohl vrhnout do práce na omítkách a u toho mi sdělil, že si cosi sjednal u ČSOB. Zprostředkovala mu to paní, která se zabývá prodejem realit. Bylo mu blbé paní říct ne, když ona se mu snažila před časem sehnat byt.

Proč nečtete, co podepisujete!

Po přečtení onoho ujednání či smlouvy jsem s hrůzou zjistila, že mu paní uzavřela překlenovací úvěr, pro stavební spořitelnu na částku 300 tisíc. Překlenovací úvěr je jeden z nejdražších úvěru, kde klient platí nekonečné úroky.

Je to úvěr, který se v podstatě skládá ze dvou části závisle na sobě. Což je samotný úvěr a stavební spoření.

„Minulý rok jsem refinancovala klientovi překlenovací úvěr na šílenou částku, která by měla být rozhodně realizovaná úvěrem hypotečním!“

Ta částka je 1 700 000 Kč. Tento klient utratil za šest let a pět měsíců splacením 556 710 Kč jen za úroky! Bez toho, že by měl za tuto dobu úvěru něco splaceno!

Jde o to, že pokud máte překlenovací úvěr, tak musíte spořit 40% z částky, kterou si chcete půjčit a to tak dlouho, dokud ji nenašetříte! V případě klienta, kterému jsem pomohla, to byla částka 680 000 Kč po dobu 17 let. Takže celou tuto dobu šetříte zvlášť na stavební spoření a zároveň platíte i řádné úroky.

Teprve až tento požadavek splníte, tak se dostanete do řádného úvěru. Samozřejmě splácíte dál i úroky a ne jen ty ze svých peněz.

A co ještě bylo v té smlouvě na koupi DB

Realitní makléřka uvedla do smlouvy, že má klient podmínku s povinností zástavy. Při financování 300 tisíc není potřebná zástava a v případě zmíněného klienta tato podmínka není ani proveditelná, neboť se jedná o družstevní byt. Tudíž dle smlouvy by musel použít do zástavy majetek jiný, protože si klient chce koupit pouze družstevní podíl a ne osobní vlastnictví!

Co se týká zástavy, tak ta není u stavebního spoření potřebná až do výše 800 tisíc!

Jako perlička, paní také uvedla, že se jedná o osobu daňového rezidenta. Což v žádném případě tento klient není. To by znamenalo, že by měl mít účet v zahraničí.

Nenechte se ošálit, ale nechte si vysvětlit

S klientem jsme se domluvili, že tuto smlouvu vypoví, protože je nesmyslná. Vyzval tedy paní, která jí sjednala a ta mu řekla, že vše vyřeší. Jenže banka, u které budeme nyní žádat o úvěr, uvidí v registrech, že měl podanou žádost jinde a může mu to dělat problém v bonitě. Což znamená, že nemusí finančně dosáhnout na nový úvěr a také dostat horší podmínky.

Tedy říkám mu, ať požaduje doklad o zrušení, který bude i tak nutné doložit k nové žádosti. To mu paní vetovala, prý to nepotřebuje, a že to zruší u nich v systému. Poslala jsem ho na pobočku a tam se dozvěděl, že úvěr sice byl zrušen, ale zůstalo stavební spoření!

Ano, nemusí tam nic posílat, tedy spořit, tak říkám klientovi: „a co poplatky?“ Ty jsou obvykle ve výši 300 Kč za rok, ale mnohdy i jinak. No, a když tam neposíláte nic, tak k čemu to slouží?

Rozhodně není v pořádku, že mu realitní makléřka ponechala stavební spoření bez toho, aby se klienta zeptala, zda to takto chce a už vůbec ho neinformovala o tom, že mu ho nezrušila!

Pokud byste někdy rušili své stavební spoření, tak si dejte pozor na šestiletou vázací dobu. To je doba, po kterou vám stát přispívá 10% z částky, kterou vy vkládáte. V tomto období byste v případě výpovědi o něj přišli. U tohoto procesu si nezapomeňte ponížit cílovou částku na minimum. To ať nemusíte platit vysoký poplatek za ne dospoření zmíněné cílové částky.

Hypoteční úvěr, nebo stavební spoření?

Ano na koupi družstevního bytu vám banka hypoteční úvěr nedá, a tak je tento proces možný realizovat ze stavebního spoření.

Proč zrušit stavební spoření, které už má? V rámci toho kolotoče bylo zrušeno bez poplatku. Taky proto, že některé banky umožňují jen úvěr ze stavebního spoření, kde není nutno dospořit zmíněných 40% z cílové částky, ale přímo jej anuitně splácet! Toť má úspora pro klienta.

Ovšem pokud tento družstevní byt budete následně převádět do osobního vlastnictví, tak je rozhodně lepší realizovat koupi prostřednictvím hypotečního úvěru. Jsou tam určité postupy, které je důležité dodržet. Výsledek je nižší úroková sazba a odpadá nutnost dokládat faktury. Samozřejmě je vždy nutná zástava. 

Financování bydlení má mnoho specifik, dle kterých se odvíjí veškerý proces a vzhledem k tomuto je nutno vše podrobně probrat. O čemž jsem měla možnost se opět přesvědčit.

Taky stojí za zmínku, že je dost podstatné chránit své blízké, kterých by se následně dotkla neschopnost splácení úvěru. Tím mám na mysli, že v případě toho nejhoršího, což je smrt, tento závazek přechází na pozůstalé.

Mnohdy to jsou samoživitelé, takže závazek se týká přímého dědice a z většiny jsou to nezletilé děti. Což není férový start do života. Tento problém se však odráží i na dlouhodobé pracovní neschopnosti, ne-li hůř při trvalém postižení.

Situaci, ve které jsem se s tímto potýkala na vlastní kůži, si můžete přečíst v mém e-booku zdarma a bylo to velmi těžké období.

Nemějte v mysli, že úroková sazba je veškerá veličina výhodnosti jak mít za levné peníze svou vysněnou klícku!